Dne 1. 12. 2016 nabyl účinnosti nový zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Zákon mj. do českého práva přejímá evropskou úpravu hypotečních úvěrů. Půjčky poskytované obcemi, např. z fondu rozvoje bydlení, byly dosud vyňaty z právní úpravy spotřebitelského úvěru na základě výjimky a nový zákon obsahuje vyjímky podobné - v § 5 odst. 1 písm. d) (úvěry jiné než na bydlení) a v § 5 odst. 2 (úvěry na bydlení).

Dalšími podmínkami, které musí obce dodržet, aby mohly poskytnout spotřebitelský úvěr ve zjednodušeném režimu § 5 odst. 1 písm. c) nebo § 5 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru, jsou:

• půjčky nebo úvěry musí být poskytovány omezenému okruhu osob (např. obyvatelům dané obce nebo vlastníkům nemovitostí na jejím území),

• půjčky nebo úvěry musí být poskytovány ve veřejném zájmu (u obcí je veřejný zájem deklarován v ustanovení § 2 odst. 2 zákona č. 128/2000 Sb., o obcích; v něm se říká, že obec pečuje o všestranný rozvoj svého území a o potřeby svých občanů, při plnění svých úkolů chrání též veřejný zájem),

• půjčky nebo úvěry musí být poskytovány bezúročně nebo s úrokovou sazbou nižší, než je na trhu obvyklé (v případě úvěrů na bydlení – tedy účelově určených nebo zajištěných hypotékou – lze i za podmínek, které jsou celkově výhodnější než podmínky na trhu obvyklé, pokud není zápůjční úroková sazba vyšší, než je na trhu obvyklé).

Česká národní banka vypracovala materiál „Informace o zápůjčních úrokových sazbách obvyklých na trhu pro účely uplatnění výjimky z plné působnosti zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „ZSÚ“), který by měl obcím a městům poskytnou určitý návod, jak postupovat při poskytování půjček svým občanům v souladu se ZSÚ. Materiál je ke stažení zde.

ČNB získává údaje o zápůjčních úrokových sazbách z veřejné databáze ARAD. Z této databáze mohou obce zjistit, jaká byla na trhu zápůjční úroková sazba za zvolené období ve vybrané kategorii úvěrů. Jak postupovat krok po kroku je uvedeno v „Informaci ČNB“. Při posuzování výjimek z plné působnosti ZSÚ je třeba zohlednit, kromě nižší úrokové sazby, než je na trhu obvyklé, i další relevantní skutečnosti. Parametr úrokové sazby není možné posuzovat izolovaně od ostatních nákladů, které musí spotřebitel zaplatit v souvislosti se spotřebitelským úvěrem. I ostatní náklady musí být v souladu s účelem a smyslem těchto výjimek. Tyto ostatní náklady úvěru pro spotřebitele se promítají do výpočtu RPSN (roční procentní sazba nákladů). Patří sem například poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky), za správu úvěru, za vedení účtu, za převody peněžních prostředků, pojištění schopnosti splácet apod. Obcím je možné doporučit, aby při poskytování spotřebitelského úvěru nepožadovaly po spotřebitelích platby dalších nákladů, než jsou úroky. Tím se vyhnou případnému riziku, že by úvěr spadal do plné působnosti ZSÚ, protože by sice byl nabízen za výpůjční úrokovou sazbu, která splňuje požadavky výjimek dle § 5 odst. 1 písm. d) a § 5 odst. 2 ZSÚ, ale ve svém důsledku by úvěr byl nákladnější, než je na trhu obvyklé. Podrobné informace si přečtěte v materiálu od ČNB.

Zdroj: MFČR, SMO ČR